□ 法治时评

□ 马树娟

近日，中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》），重拳整顿信用卡市场乱象，对信用卡业务管理、发卡营销、授信风控、资金流向、用户合法权益保护等方面提出了更加明确具体的要求。

近年来，银行类金融机构的信用卡业务快速发展，但一些机构经营理念粗放，盲目追求市场份额，单纯以发卡量、客户量等作为考核指标，在拓展业务时要么以低费率忽悠客户，要么过度向无还款能力的群体营销信用卡，要么盲目给资信不佳或已有多头授信的客户提高额度，这些短期化的经营行为不仅加剧了市场的无序竞争，导致滥发卡、重复发卡现象严重，而且助长了一些持卡人的无节制消费行为，导致“以卡养卡”、违规套现等问题频出。同时，前期的审核不力也常常给后续催收工作埋下隐患。实践中，一些银行为了催收逾期欠款，不时出现违规越界行为，引发客户大量投诉。

对于诸多乱象，监管部门此前已对行业进行整治，但在严格执法之外，还需要进一步做好建章立制工作。此次《通知》明确要求金融机构优化考核指标，提高息费管理规范性和透明度，并根据客户经济能力、过往还款信用度确定授信额度，且进行统一管理，这都有助于挤干信用卡业务野蛮发展的“水分”，促进金融机构依法合规审慎经营。同时，《通知》要求银行业金融机构落实催收管理主体责任，这就意味着无论是银行自己催收，还是将催收业务委托给第三方，都应严格规范催收行为，不得暴力催收，更不得殃及与债务无关的第三人。

没有规矩，不成方圆。此次《通知》就是给快速发展的信用卡业务进一步定规立矩，必将倒逼金融机构转变信用卡业务发展方式，强化合规审慎经营。作为金融机构，只有抛弃野蛮发展执念，坚守风险底线，提高金融服务质效，做好消费者权益保护，才能真正赢得客户，并最终赢得市场。